Vad kostar det att ta ett privatlån?
Eftersom privatlån saknar säkerhet är räntan vanligtvis högre jämfört med lån där banken har en garanti, som en bostad eller bil, att falla tillbaka på. Den högre räntan kompenserar långivaren för den ökade risk det innebär att låna ut pengar utan säkerhet.
Räntan för privatlån sätts ofta individuellt, vilket innebär att långivaren gör en bedömning av din ekonomiska situation och återbetalningsförmåga vid ansökan. Banken har full frihet att sätta räntan utifrån sina egna kriterier, vilket gör att erbjudanden kan variera mellan olika långivare.
Det är svårt att ge ett exakt svar på vad ett privatlån kommer att kosta, men för att göra det mer begripligt för dig går vi igenom de två viktigaste faktorerna som påverkar kostnaden.
Innan du ansöker om ett privatlån kan det vara klokt att räkna på vad det faktiskt skulle kosta dig varje månad. Med vår kostnadsfria lånekalkylator kan du enkelt se hur olika räntor och återbetalningstider påverkar din månadskostnad – ett smart sätt att planera din privatekonomi.
1. Ränta
Din kreditvärdighet avgör vilken ränta du får på ditt privatlån. Har du en god kreditvärdighet innebär det lägre risk för långivaren och därmed en lägre ränta. Faktorer som påverkar räntan är:
Inkomst
Stabil inkomst från arbete eller pension ökar chanserna för en lägre ränta.
Livssituation
Långivare ser stabilitet, som långvarigt boende eller äktenskap, som en fördel.
Fasta utgifter
Lägre utgifter, särskilt bostadskostnader, ger större låneutrymme.
Skulder
Färre och välskötta skulder sänker risken och därmed räntan.
Lånebelopp
Mindre lån innebär ofta lägre ränta, eftersom risken för banken är mindre.
Medsökande
En medsökande med god kreditvärdighet kan förbättra dina lånevillkor.
Långivare
Räntan skiljer sig mellan långivare, och det kan därför vara bra att jämföra räntan hos flera olika långivare innan du ansöker.
Långivare sätter räntan baserat på risk, men konsumentkreditlagen begränsar räntan till max 40 procentenheter över Riksbankens referensränta. Vissa långivare fokuserar på låntagare med hög kreditvärdighet för att kunna erbjuda lägre räntor, medan andra accepterar högre risk och därmed har högre räntor.
2. Avgifter
När du jämför privatlån är det viktigt att inte glömma bort avgifterna. Den nominella räntan, som ofta visas först, ger inte hela bilden. För en mer rättvis jämförelse bör du istället titta på den effektiva räntan, som inkluderar både ränta och avgifter. Det fungerar ungefär som att jämföra kilopriser i matbutiken.
Vanliga avgifter som påverkar lånets totala kostnad är:
Uppläggningsavgift
En engångskostnad på upp till 700 kronor för att starta lånet, även kallad startavgift.
Aviavgift
En månatlig avgift på 0–60 kronor för att skicka fakturor. Den kan ofta undvikas om du väljer att få dina fakturor via e-faktura eller autogiro.
Långivaren får bara ta ut avgifter för faktiska kostnader, men det kan vara svårt att kontrollera om de är rimliga. Avgifter kan också höjas under lånets löptid, om det framgår i avtalet.
