Ditt ekonomiska liv i olika åldrar

Varje ny utmaning i din privatekonomi följs av ytterligare en. Varje mål du uppfyller kommer att ersättas av nya. För din privatekonomi finns egentligen ingen slutdestination, utan ekonomiska frågor är några du får brottas med hela livet.

Vilka frågor det är som är aktuella vid givna tidpunkter avgörs i grunden av din ålder. De flesta av oss går nämligen igenom ett antal tydliga faser i livet från ungdom genom föräldraskap till medelålder och pensionsålder. Under alla faser i livet har du nya utmaningar att klara och nya mål att uppfylla.

20-årsåldern

När du har studerat klart på gymnasiet eller högskola/universitet är ditt primära mål att skaffa en inkomst. Det kan vara en utmaning i sig och lika utmanande är att hålla koll på pengarna du får in. Kanske sätter du upp som mål att spara till ett boende, kanske väljer du i stället att spendera pengarna. Ibland kanske du pengarna inte räcker till och du tar en mindre snabb kredit med hög ränta.

I 20-årsåldern är ekonomin oftast som svagast. Inkomsterna är inte så stora och det kan finnas lite brist på ekonomisk mognad. Utmaningen i dessa unga år är att hålla en balans i ekonomin och inte dra på sig onödiga skulder. Tyvärr finns många exempel på unga vuxna som sätter sig i stor skuld tidigt och sedan får leva med en försämrad ekonomi i många år.

Partner och barn

Den kanske mest utmanande perioden i ditt ekonomiska liv är när du träffar en partner och ni bestämmer er för att bo tillsammans. Antalet ekonomiska frågor som uppkommer är oändligt. Nedan är bara några exempel.

• Ska ni köpa hus eller bostadsrätt, eller klarar ni er med en hyresrätt?
• Har ni en kontantinsats att lägga in och klarar ni att betala av på större bolån?
• Var ska ni bo för att underlätta transporter till jobb och fritid?
• Hur ska ni sköta hushållets ekonomi – delad eller gemensam?
• Ska ni skriva samboavtal (rekommenderas!) eller kanske gifta er?
• Hur ska ni göra med arbetsfördelningen i hemmet?

Efter en tid som sambor eller gifta kanske ni får tillökning. Denna fantastiska händelse ger också upphov till en fantastisk mängd nya ekonomiska utmaningar. Förutom det rent praktiska kring hur ni delar upp sysslorna hemma gäller det att fundera kring bland annat:

• Hur ni delar upp föräldraledigheten och hur länge ni ska vara hemma med barnet
• Eventuell ny bil för att få plats med barnstol och barnvagn
• Eventuellt nytt boende (kanske blir ni ännu fler i hushållet inom kort?)
• Barnförsäkringar
• Barnspar på lång sikt

Karriär och fler barn

När du och din partner förhoppningsvis har landat i en vardag i vilken ekonomin rullar på bra kanske det blir dags för ytterligare tillökning. Ett till barn ger upphov till samma frågor som ovan. Särskilt viktig blir möjligen frågan om nytt boende. Kanske är det dags att nu köpa en villa för den växande familjen?

Samtidigt som ni försöker ordna så att barnen får en trygg uppväxt ska ni också försöka få tid för varandra. Det är inte helt enkelt eftersom ni just nu förmodligen tar steg framåt i karriären.

Småbarnsåren är mycket intensiva och inte sällan uppstår slitningar på grund av frågor kring tid och ekonomi. Ni båda vill säkerligen utnyttja de möjligheter till framsteg i karriären som öppnar sig. Ni vill förmodligen också ha tid att utforska era respektive hobbyer. De många konfliktpunkterna är många.

Nyckeln till ett harmoniskt liv och en sund ekonomi under småbarnsåren är kommunikation. Det är viktigt att samtala och diskutera kring allt som rör det gemensamma livet.

Medelåldern

Medelåldern är väl ingen fas som kan fastställas exakt. Det handlar i stället om en period i livet då karriären förmodligen är på topp och barnen börjar bli större. Plötsligt behöver barnen inte längre konstant tillsyn och inkomsterna börjar öka. Nu börjar det bli dags att se över planerna för tiden efter arbetslivet.

• Hur ser pensionssparandet ut?
• Finns anledning att justera risken i sparandet?
• Vore det smart att börja med ett privat sparande för en extra buffert?
• När vill du gå i pension?

Barnbarn och pensionsåldern

Slutligen flyr dina barn boet och du får kanske inom kort barnbarn. Nu vill du och din partner kanske gå ner i arbetstid för att kunna hjälpa till och vara nära era barnbarn. Frågan är hur det påverkar era pensioner. Om ni har haft olika lön under arbetslivet finns också skäl att fundera kring frågan om överföring av pensionsrätter.

Utan barn i huset kanske det också är läge att byta till en mindre och eventuellt också billigare bostad. Hur ser bostadsmarknaden ut? Är det läge att sälja nu eller invänta ett senare tillfälle för försäljning? Om ni får ett större överskott vid försäljningen, ska ni spara pengarna eller investera i ett semesterhus för en skönare pensionärstillvaro?

Förr eller senare är det sedan dags att gå i pension. Inkomsterna minskar då ganska drastiskt och ni får betydligt mindre att leva på. Har ni en ekonomisk plan för hur ni ska klara de utmaningar som detta för med sig för att kunna leva gott även på ålderns höst?

Slutord

Ovan exposé över utmaningar, mål och eventuella fallgropar genom åren är givetvis bara en generell bild. Din livssituation, oavsett vilken ålder du befinner dig i, kan vara helt olik den vi presenterar. Lärdomen är att du alltid kommer att ha ekonomiska frågor att hantera. Behandla varje ekonomisk fråga med varsamhet och försök alltid ta ett beslut som gagnar både dig och dem som står dig nära både nu och imorgon.